Kadar faedah membuat dunia berputar. Mereka seperti degupan jantung ekonomi, mempengaruhi segala-galanya daripada membeli rumah, meminjam wang untuk usaha perniagaan baharu, kepada perdagangan instrumen kewangan seperti saham, Forex, cryptocurrencies, dll. Tetapi apakah sebenarnya kadar faedah, apakah peranan yang dimainkan dan bagaimana kita mengiranya?
Apakah kadar faedah?
Fikirkan kadar faedah sebagai kos meminjam wang atau ganjaran untuk menyimpannya. Apabila anda meminjam wang, seperti membuat pinjaman atau menggunakan kad kredit, anda biasanya perlu membayar balik lebih daripada yang anda pinjam. "lebih" itu adalah minat. Sebaliknya, apabila anda menyimpan wang dalam akaun bank, bank membayar faedah kepada anda sebagai ucapan terima kasih kerana membenarkan mereka menggunakan wang anda.
Jika kadar faedah meningkat, pelaburan tradisional seperti bon cenderung menjadi lebih menarik, berpotensi mengurangkan permintaan untuk instrumen seperti Bitcoin. Sebaliknya, kadar faedah yang lebih rendah mungkin menjadikan instrumen seperti Bitcoin price, saham dsb. secara relatifnya lebih menarik, meningkatkan permintaan dan berpotensi menaikkan harga.
Jenis kadar faedah
Sekarang, mari kita pecahkan jenis minat dan cara ia dikira. Terdapat dua jenis utama: faedah mudah dan faedah kompaun.
- Minat yang mudah: Minat yang mudah adalah seperti sepupu yang berterus terang dan mudah diikuti. Ia dikira berdasarkan hanya pada jumlah awal wang yang anda pinjam atau simpan, dipanggil prinsipal dan kadar faedah. Jadi, jika anda meminjam $100 dengan kadar faedah mudah 5% setahun, anda akan berhutang faedah $5 setiap tahun. Mudah, kan?
- Faedah kompaun: Faedah kompaun, sebaliknya, adalah sedikit lebih kompleks tetapi boleh menjadi sangat berkuasa. Ia seperti faedah ke atas steroid kerana ia bukan sahaja mempertimbangkan jumlah awal dan kadar faedah tetapi juga menambah apa-apa faedah yang telah diperoleh atau dibayar. Ini bermakna anda memperoleh faedah atas minat anda, mencipta kesan bola salji yang boleh mengembangkan wang anda dengan lebih cepat dari semasa ke semasa.
Sekarang mari kita pecahkan bagaimana ia dikira dan formulanya:
Minat Mudah:
Faedah Mudah (I) = Prinsipal (P) × Kadar (R) × Masa (T)
Contoh:
Katakan anda meminjam $100 dengan kadar faedah mudah 5% setahun selama 3 tahun.
Pengetua (P) = $100
Kadar (R) = 5% = 0.05
Masa (T) = 3 tahun
Palamkan nilai ini ke dalam formula:
I = $100 × 0.05 × 3 = $15
Jadi, anda akan berhutang $15 sebagai faedah sepanjang 3 tahun.
Faedah kompaun:
Faedah Kompaun (A) = P × (1 + r/n)^(nt) - P
di mana:
A ialah nilai masa depan pelaburan/pinjaman, termasuk faedah.
P ialah jumlah prinsipal (jumlah pelaburan/pinjaman awal).
r ialah kadar faedah tahunan (dalam perpuluhan).
n ialah bilangan kali faedah dikompaun setiap tempoh masa.
Ia adalah masa wang itu dilaburkan atau dipinjam, dalam beberapa tahun.
Contoh:
Katakan anda melabur $1000 pada kadar faedah tahunan 5%, dikompaun setiap tahun selama 3 tahun.
Pengetua (P) = $1000
Kadar (r) = 5% = 0.05
Masa (t) = 3 tahun
Bilangan kali dikompaun setahun (n) = 1 (dikompaun setiap tahun)
Palamkan nilai ini ke dalam formula:
A = $1000 × (1 + 0.05/1)^(1×3) - $1000
Mengira:
A = $1000 × (1 + 0.05)^3 - $1000
A = $1000 × (1.05)^3 - $1000
A = $1000 × (1.157625) - $1000
A ≈ $1157.63 - $1000
A ≈ $157.63
Jadi, nilai masa depan pelaburan anda selepas 3 tahun, termasuk faedah kompaun, adalah lebih kurang $1157.63.
YFIUSD: 00:00 - 21:00 UTC
NZDJPY: 00:00 - 21:00 UTC
Apakah peranan yang dimainkan oleh kadar faedah?
Kadar faedah memainkan peranan penting dalam dunia wang. Mereka seperti lampu isyarat sistem kewangan, membimbing cara wang mengalir antara orang ramai, perniagaan dan kerajaan. Begini cara kadar faedah membentuk landskap kewangan kita secara ringkas:
- Kos meminjam: Apabila anda meminjam wang, seperti membuat pinjaman untuk kereta atau gadai janji untuk rumah, anda biasanya perlu membayar balik lebih daripada yang anda pinjam. Jumlah "tambahan" itu ialah faedah. Jadi, kadar faedah menentukan berapa banyak kos yang anda perlukan untuk meminjam wang. Kadar faedah yang lebih tinggi bermakna kos pinjaman yang lebih tinggi, manakala kadar yang lebih rendah bermakna kos yang lebih rendah.
- Ganjaran untuk menyimpan: Sebaliknya, jika anda menyimpan wang dalam akaun bank atau melabur dalam bon atau produk kewangan lain, anda memperoleh faedah daripada simpanan anda. Kadar faedah menentukan jumlah yang anda perolehi daripada simpanan anda. Kadar faedah yang lebih tinggi bermakna pulangan yang lebih tinggi ke atas simpanan anda, manakala kadar yang lebih rendah bermakna pulangan yang lebih rendah.
- Mempengaruhi perbelanjaan dan pelaburan: Kadar faedah juga mempengaruhi keputusan orang ramai tentang perbelanjaan dan pelaburan. Apabila kadar faedah rendah, peminjaman menjadi lebih murah, jadi orang ramai dan perniagaan lebih cenderung untuk meminjam wang untuk membeli rumah, kereta atau melabur dalam projek baharu. Ini boleh merangsang pertumbuhan ekonomi. Sebaliknya, apabila kadar faedah tinggi, peminjaman menjadi lebih mahal, jadi orang ramai dan perniagaan mungkin mengurangkan perbelanjaan dan pelaburan, yang boleh melambatkan ekonomi.
- Mengawal inflasi: Bank pusat, seperti Rizab Persekutuan di AS atau Bank Pusat Eropah di Eropah, menggunakan kadar faedah sebagai alat untuk mengawal inflasi. Apabila inflasi meningkat terlalu cepat, bank pusat mungkin menaikkan kadar faedah untuk menyejukkan perbelanjaan dan pinjaman, yang boleh membantu menurunkan inflasi. Sebaliknya, apabila inflasi terlalu rendah, bank pusat mungkin menurunkan kadar faedah untuk menggalakkan lebih banyak perbelanjaan dan pinjaman, yang boleh membantu meningkatkan inflasi.
Apakah yang menyebabkan kadar faedah turun atau naik?
- Bekalan dan permintaan untuk wang: Sama seperti produk lain, harga wang (kadar faedah) dipengaruhi oleh permintaan dan penawaran. Apabila ramai orang ingin meminjam wang (permintaan tinggi) dan tidak banyak wang yang tersedia untuk dipinjamkan (penawaran rendah), pemberi pinjaman boleh mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi. Sebaliknya, apabila terdapat banyak wang untuk dipinjamkan dan tidak ramai yang mahu meminjam (permintaan rendah), kadar faedah cenderung jatuh. Contoh: Bayangkan semasa ekonomi berkembang pesat, banyak perniagaan ingin meminjam wang untuk berkembang, tetapi tidak cukup pemberi pinjaman yang bersedia memberi pinjaman. Dalam kes ini, kadar faedah mungkin meningkat untuk menarik lebih banyak pemberi pinjaman.
- Dasar Bank Pusat: Bank pusat, seperti Rizab Persekutuan di A.S., mempunyai suara yang besar dalam kadar faedah. Mereka menggunakan alat seperti melaraskan kadar faedah "penanda aras" (kadar di mana bank meminjam antara satu sama lain) untuk mempengaruhi tahap keseluruhan kadar faedah dalam ekonomi. Apabila mereka ingin menggalakkan peminjaman dan perbelanjaan, mereka mungkin menurunkan kadar faedah. Dan apabila mereka ingin meredakan ekonomi yang terlalu panas atau mengawal inflasi, mereka mungkin menaikkan kadar faedah. Contoh: Jika bank pusat melihat inflasi meningkat terlalu cepat, mereka mungkin menaikkan kadar faedah untuk menjadikan pinjaman lebih mahal, yang boleh membantu memperlahankan perbelanjaan dan meredakan inflasi.
- Jangkaan inflasi: Jika orang ramai menjangkakan harga akan naik pada masa hadapan (inflasi), pemberi pinjaman mungkin menuntut kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengimbangi penurunan dalam kuasa beli wang yang akan mereka bayar semula pada masa hadapan. Jadi, jangkaan tentang inflasi masa depan boleh mempengaruhi kadar faedah semasa. Contoh: Jika orang ramai menjangkakan harga barangan dan perkhidmatan meningkat tahun depan, mereka mungkin menjangkakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengimbangi, yang boleh membawa kepada kadar faedah yang lebih tinggi hari ini.
- Keadaan ekonomi global: Kadar faedah juga boleh dipengaruhi oleh apa yang berlaku di negara lain. Jika kadar faedah lebih tinggi di satu negara berbanding negara lain, pelabur mungkin memindahkan wang mereka ke negara dengan kadar yang lebih tinggi, menurunkan kadar di sana dan menaikkannya di negara lain. Contoh: Jika kadar faedah di AS lebih tinggi daripada di Eropah, pelabur mungkin memindahkan wang mereka daripada bon Eropah kepada bon AS, menyebabkan kadar faedah AS turun dan kadar faedah Eropah meningkat.
Penafian: Prestasi lepas tidak menunjukkan keputusan masa hadapan. Keadaan pasaran, dasar bank pusat, jangkaan inflasi dan keadaan ekonomi global merupakan faktor kompleks yang boleh memberi kesan kepada pasaran kewangan dan prestasi pelbagai instrumen kewangan.
Soalan Lazim
1. Apakah kadar faedah?
Kadar faedah ialah kos meminjam wang atau ganjaran untuk menyimpannya. Apabila anda meminjam wang, anda biasanya membayar faedah di atas jumlah yang dipinjam. Apabila anda menyimpan wang, anda mendapat faedah daripada simpanan anda. Kadar ini dinyatakan sebagai peratusan daripada jumlah pinjaman atau deposit.
2. Bagaimanakah kadar faedah mempengaruhi ekonomi?
Kadar faedah mempengaruhi keputusan perbelanjaan, peminjaman dan pelaburan. Apabila kadar rendah, peminjaman menjadi lebih murah, merangsang perbelanjaan dan pelaburan. Sebaliknya, kadar yang tinggi boleh menghalang peminjaman, memperlahankan aktiviti ekonomi. Bank pusat menggunakan kadar faedah sebagai alat untuk mengawal inflasi dan menstabilkan ekonomi.
3. Bagaimanakah kadar faedah ditentukan?
Kadar faedah ditentukan oleh faktor seperti permintaan dan penawaran wang, dasar bank pusat, jangkaan inflasi dan keadaan ekonomi global. Sebagai contoh, jika permintaan untuk pinjaman adalah tinggi tetapi bekalan wang adalah rendah, kadar cenderung meningkat. Sebaliknya, jika bank pusat menurunkan kadar untuk meningkatkan ekonomi, kadar mungkin jatuh.
