อัตราดอกเบี้ยทำให้โลกหมุนไป สิ่งเหล่านี้เป็นเหมือนหัวใจของเศรษฐกิจ มีอิทธิพลต่อทุกอย่างตั้งแต่การซื้อบ้าน การกู้ยืมเงินเพื่อร่วมธุรกิจใหม่ ไปจนถึงการซื้อขาย เครื่องมือทางการเงิน เช่น หุ้น, Forex, cryptocurrencies ฯลฯ แต่จริงๆ แล้วอัตราดอกเบี้ยคืออะไร อัตราดอกเบี้ยมีบทบาทอย่างไร และเราจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยได้อย่างไร
อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?
คิดว่าอัตราดอกเบี้ยเป็นค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเงินหรือเป็นรางวัลสำหรับการออมเงิน เมื่อคุณยืมเงิน เช่น การกู้เงินหรือใช้บัตรเครดิต คุณมักจะต้องจ่ายคืนมากกว่าที่ยืมมา นั่น "มากกว่า" คือความสนใจ ในทางกลับกัน เมื่อคุณประหยัดเงินในบัญชีธนาคาร ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้คุณเพื่อเป็นการขอบคุณที่ปล่อยให้พวกเขาใช้เงินของคุณ
หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น การลงทุนแบบดั้งเดิม เช่น พันธบัตร มีแนวโน้มที่จะน่าดึงดูดมากขึ้น ซึ่งอาจส่งผลให้ความต้องการตราสารเช่น Bitcoin ลดลง ในทางกลับกัน อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงอาจทำให้เครื่องมือต่างๆ เช่น ราคา Bitcoin หุ้น ฯลฯ ค่อนข้างน่าสนใจยิ่งขึ้น ความต้องการเพิ่มขึ้น และอาจผลักดันราคาให้สูงขึ้น
ประเภทของอัตราดอกเบี้ย
ตอนนี้ เรามาดูรายละเอียด ประเภทความสนใจ และวิธีการคำนวณ มีสองประเภทหลัก: ดอกเบี้ยธรรมดา และ ดอกเบี้ยทบต้น
- ดอกเบี้ยแบบง่าย: ความสนใจแบบธรรมดาเปรียบเสมือนลูกพี่ลูกน้องที่ตรงไปตรงมาและติดตามง่าย โดยคำนวณจากจำนวนเงินเริ่มแรกที่คุณยืมหรือเก็บออมไว้ ซึ่งเรียกว่าเงินต้น และอัตราดอกเบี้ย ดังนั้น หากคุณยืมเงิน $100 ด้วยอัตราดอกเบี้ยธรรมดาที่ 5% ต่อปี คุณจะเป็นหนี้ดอกเบี้ย $5 ทุกปี ง่ายใช่มั้ย?
- ดอกเบี้ยทบต้น: ดอกเบี้ยทบต้นนั้นซับซ้อนกว่าเล็กน้อยแต่มีพลังมหาศาล มันเหมือนกับดอกเบี้ยสเตียรอยด์เพราะไม่เพียงแต่พิจารณาจำนวนเงินเริ่มต้นและอัตราดอกเบี้ย แต่ยังเพิ่มดอกเบี้ยที่ได้รับหรือจ่ายไปแล้วอีกด้วย ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยของคุณ โดยสร้างเอฟเฟกต์ก้อนหิมะที่สามารถทำให้เงินของคุณเติบโตเร็วขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
ตอนนี้เรามาดูรายละเอียดวิธีการคำนวณและสูตร:
ดอกเบี้ยธรรมดา:
ดอกเบี้ยธรรมดา (I) = เงินต้น (P) × อัตรา (R) × เวลา (T)
ตัวอย่าง:
สมมติว่าคุณยืมเงิน 100 ดอลลาร์ด้วยอัตราดอกเบี้ยธรรมดา 5% ต่อปีเป็นเวลา 3 ปี
เงินต้น (P) = $100
อัตรา (R) = 5% = 0.05
เวลา (T) = 3 ปี
เสียบค่าเหล่านี้ลงในสูตร:
ผม = $100 × 0.05 × 3 = $15
ดังนั้น คุณจะเป็นหนี้ดอกเบี้ย $15 ตลอด 3 ปี
ดอกเบี้ยทบต้น:
ดอกเบี้ยทบต้น (A) = P × (1 + r/n)^(nt) - P
ที่ไหน:
A คือมูลค่าในอนาคตของการลงทุน/เงินกู้ รวมดอกเบี้ย
P คือจำนวนเงินต้น (เงินลงทุนเริ่มแรก/จำนวนเงินกู้)
r คืออัตราดอกเบี้ยรายปี (เป็นทศนิยม)
n คือจำนวนครั้งที่ดอกเบี้ยทบต้นต่อช่วงเวลา
เป็นเวลาที่เงินถูกลงทุนหรือยืมเป็นปี
ตัวอย่าง:
สมมติว่าคุณลงทุน 1,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ด้วยอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ซึ่งทบต้นทุกปีเป็นเวลา 3 ปี
เงินต้น (P) = $1,000
อัตรา (r) = 5% = 0.05
เวลา (t) = 3 ปี
จำนวนครั้งที่ทบต้นต่อปี (n) = 1 (ทบต้นทุกปี)
เสียบค่าเหล่านี้ลงในสูตร:
A = $1,000 × (1 + 0.05/1)^(1×3) - $1,000
กำลังคำนวณ:
A = $1,000 × (1 + 0.05)^3 - $1,000
A = $1,000 × (1.05)^3 - $1,000
A = $1,000 × (1.157625) - $1,000
เท่ากับ 1,157.63 ดอลลาร์ - 1,000 ดอลลาร์
เท่ากับ 157.63 ดอลลาร์
ดังนั้น มูลค่าการลงทุนในอนาคตของคุณหลังจาก 3 ปี รวมถึงดอกเบี้ยทบต้นจะอยู่ที่ประมาณ 1,157.63 ดอลลาร์
YFIUSD: 00:00 - 21:00 UTC
NZDJPY: 00:00 - 21:00 UTC
อัตราดอกเบี้ยมีบทบาทอย่างไร?
อัตราดอกเบี้ยมีบทบาทสำคัญในโลกแห่งเงิน สิ่งเหล่านี้เปรียบเสมือนสัญญาณไฟจราจรของระบบการเงิน คอยชี้แนะการไหลเวียนของเงินระหว่างผู้คน ธุรกิจ และรัฐบาล ต่อไปนี้คือวิธีที่อัตราดอกเบี้ยกำหนดภูมิทัศน์ทางการเงินของเราในแง่ง่ายๆ:
- ต้นทุนการกู้ยืม: เมื่อคุณยืมเงิน เช่น กู้เงินเพื่อซื้อรถยนต์หรือจำนองบ้าน โดยปกติแล้วคุณจะต้องจ่ายคืนมากกว่าที่ยืมมา จำนวนเงิน "พิเศษ" นั้นคือดอกเบี้ย ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยจะกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องกู้ยืม อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหมายถึงต้นทุนการกู้ยืมที่สูงขึ้น ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหมายถึงต้นทุนที่ลดลง
- รางวัลสำหรับการออม: ในทางกลับกัน หากคุณประหยัดเงินในบัญชีธนาคารหรือลงทุนใน พันธบัตร หรือผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากการออมของคุณ อัตราดอกเบี้ยเป็นตัวกำหนดจำนวนเงินที่คุณได้รับจากการออมของคุณ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหมายถึงผลตอบแทนจากการออมของคุณที่สูงขึ้น ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงหมายถึงผลตอบแทนที่ลดลง
- มีอิทธิพลต่อการใช้จ่ายและการลงทุน: อัตราดอกเบี้ยยังมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของผู้คนเกี่ยวกับการใช้จ่ายและการลงทุนอีกด้วย เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ การกู้ยืมจะถูกลง ผู้คนและธุรกิจจึงมีแนวโน้มที่จะกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน รถยนต์ หรือลงทุนในโครงการใหม่ สิ่งนี้สามารถกระตุ้นการเติบโตทางเศรษฐกิจได้ ในทางกลับกัน เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง การกู้ยืมจะมีราคาแพงขึ้น ผู้คนและธุรกิจจึงอาจลดการใช้จ่ายและการลงทุนลง ซึ่งอาจทำให้เศรษฐกิจชะลอตัวได้
- การควบคุมอัตราเงินเฟ้อ: ธนาคารกลาง เช่น Federal Reserve ในสหรัฐอเมริกาหรือธนาคารกลางยุโรปในยุโรป ใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นเครื่องมือในการควบคุม อัตราเงินเฟ้อ เมื่ออัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นเร็วเกินไป ธนาคารกลางอาจขึ้นอัตราดอกเบี้ยเพื่อลดการใช้จ่ายและการกู้ยืม ซึ่งสามารถช่วยลดอัตราเงินเฟ้อได้ ในทางกลับกัน เมื่ออัตราเงินเฟ้อต่ำเกินไป ธนาคารกลางอาจลดอัตราดอกเบี้ยลงเพื่อกระตุ้นให้เกิดการใช้จ่ายและการกู้ยืมมากขึ้น ซึ่งอาจช่วยเพิ่มอัตราเงินเฟ้อได้
อะไรทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลงหรือเพิ่มขึ้น?
- อุปสงค์และอุปทานของเงิน: เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์อื่นๆ ราคาของเงิน (อัตราดอกเบี้ย) ได้รับอิทธิพลจาก อุปสงค์ อุปทาน เมื่อผู้คนจำนวนมากต้องการกู้ยืมเงิน (ความต้องการสูง) และมีเงินไม่มากที่จะให้ยืม (อุปทานต่ำ) ผู้ให้กู้สามารถคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้ ในทางกลับกัน เมื่อมีเงินให้กู้ยืมมากมายและไม่ค่อยมีคนอยากกู้ยืม (ความต้องการใช้เงินต่ำ) อัตราดอกเบี้ยก็มีแนวโน้มลดลง ตัวอย่าง: ลองนึกภาพในช่วงที่เศรษฐกิจเฟื่องฟู ธุรกิจจำนวนมากต้องการกู้ยืมเงินเพื่อขยายธุรกิจ แต่มีผู้ให้กู้ไม่เพียงพอที่จะให้กู้ยืม ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยอาจสูงขึ้นเพื่อดึงดูดผู้ให้กู้มากขึ้น
- นโยบายของธนาคารกลาง: ธนาคารกลาง เช่น Federal Reserve ในสหรัฐอเมริกา มีส่วนสำคัญในเรื่องอัตราดอกเบี้ย พวกเขาใช้เครื่องมือเช่นการปรับอัตราดอกเบี้ย "มาตรฐาน" (อัตราที่ธนาคารกู้ยืมจากกัน) เพื่อมีอิทธิพลต่อระดับอัตราดอกเบี้ยโดยรวมในระบบเศรษฐกิจ เมื่อต้องการส่งเสริมการกู้ยืมและการใช้จ่ายอาจลดอัตราดอกเบี้ยลง และเมื่อพวกเขาต้องการลดอุณหภูมิเศรษฐกิจที่ร้อนจัดหรือควบคุมอัตราเงินเฟ้อ พวกเขาอาจขึ้นอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่าง: หากธนาคารกลางเห็นว่าอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นเร็วเกินไป พวกเขาอาจขึ้นอัตราดอกเบี้ยเพื่อทำให้การกู้ยืมมีราคาแพงขึ้น ซึ่งสามารถช่วยชะลอการใช้จ่ายและลดอัตราเงินเฟ้อได้
- ความคาดหวังด้านเงินเฟ้อ: หากผู้คนคาดหวังว่าราคาจะสูงขึ้นในอนาคต (เงินเฟ้อ) ผู้ให้กู้อาจเรียกร้องอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยกำลังซื้อที่ลดลงของเงินที่พวกเขาจะได้รับคืนในอนาคต ดังนั้นความคาดหวังเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อในอนาคตอาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน ตัวอย่าง: หากผู้คนคาดหวังว่าราคาสินค้าและบริการจะเพิ่มขึ้นในปีหน้า พวกเขาอาจคาดหวังว่าจะชดเชยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ซึ่งอาจนำไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในปัจจุบัน
- ภาวะเศรษฐกิจโลก: อัตราดอกเบี้ยอาจได้รับอิทธิพลจากสิ่งที่เกิดขึ้นในประเทศอื่นๆ ด้วยเช่นกัน หากอัตราดอกเบี้ยในประเทศหนึ่งสูงกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับอีกประเทศหนึ่ง นักลงทุน อาจย้ายเงินของตนไปยังประเทศที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า โดยลดอัตราดอกเบี้ยลงที่นั่นและเพิ่มเงินในประเทศอื่น ตัวอย่าง: หากอัตราดอกเบี้ยในสหรัฐฯ สูงกว่าในยุโรป นักลงทุน อาจย้ายเงินของตนจาก พันธบัตร ยุโรปไปยัง พันธบัตร สหรัฐฯ ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยของสหรัฐฯ ลดลงและอัตราดอกเบี้ยของยุโรปสูงขึ้น
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ผลงานที่ผ่านมาไม่ได้บ่งบอกถึงผลลัพธ์ในอนาคต สภาวะตลาด นโยบายของธนาคารกลาง การคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อ และภาวะเศรษฐกิจโลกเป็นปัจจัยที่ซับซ้อนซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อตลาดการเงินและผลการดำเนินงานของเครื่องมือทางการเงินต่างๆ
คำถามที่พบบ่อย
1. อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?
อัตราดอกเบี้ยคือต้นทุนการกู้ยืมเงินหรือผลตอบแทนจากการออมเงิน เมื่อคุณยืมเงิน คุณมักจะจ่ายดอกเบี้ยนอกเหนือจากจำนวนเงินที่ยืมไป เมื่อคุณประหยัดเงิน คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากการออมของคุณ อัตราเหล่านี้แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้หรือเงินฝาก
2. อัตราดอกเบี้ยส่งผลต่อเศรษฐกิจอย่างไร?
อัตราดอกเบี้ยมีอิทธิพลต่อการใช้จ่าย การกู้ยืม และการตัดสินใจลงทุน เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ การกู้ยืมจะถูกลง กระตุ้นการใช้จ่ายและการลงทุน ในทางกลับกัน อัตราที่สูงสามารถกีดกันการกู้ยืม และทำให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจช้าลง ธนาคารกลางใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นเครื่องมือในการควบคุมอัตราเงินเฟ้อและทำให้เศรษฐกิจมีเสถียรภาพ
3. กำหนดอัตราดอกเบี้ยอย่างไร?
อัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดโดยปัจจัยต่างๆ เช่น อุปสงค์ อุปทาน เงิน นโยบายของธนาคารกลาง การคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อ และภาวะเศรษฐกิจโลก ตัวอย่างเช่น หากความต้องการสินเชื่อสูงแต่ปริมาณเงินต่ำ อัตรามีแนวโน้มที่จะสูงขึ้น ในทางกลับกัน หากธนาคารกลางลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจ อัตราก็อาจลดลง
